Страхование дома и имущества

Уже нынешней весной, по слухам, наши садовые и дачные участки ожидает нашествие страховых агентов. Это неудивительно, если принять во внимание ущерб, нанесенный прошлогодними пожарами. Казалось бы, заключить такую сделку не выходя с участка — удобно, ведь это не займет много времени? О том, как грамотно застраховать свой дом и имущество, мы беседуем с юристом Общества защиты прав потребителей Марией Свиридовой.

— Мария, на что надо обратить внимание, выбирая страховую компанию?

— Начну с территориального фактора. Действительно, нередко страховые агенты приходят что называется на дом — в деревню, садоводство и предлагают свои услуги. Однако не спешите, подумайте, не придется ли вам потом, когда наступит страховой случай, долго искать офис этой фирмы?

Удобнее иметь дело с компанией, расположенной неподалеку от вашего основного места проживания. Например, у одних наших клиентов участок находился в садоводстве, расположенном недалеко от г. Переславль-Залесского (в 100 км от Москвы, где у них была городская квартира). Застраховались они у агента-«ходока». Затем дом сгорел, и хозяевам не понравилось, как страховщики оценили ущерб. Пришлось подавать иск в суд по месту нахождения страховщика и оказалось, что она находится в Ярославле — в 300 км от Москвы. Юристу пришлось ездить в другой город — Ярославль, а это дополнительные расходы на транспорт. Так что советую сразу обращать внимание на юридический адрес компании.

— Но даже вблизи дома, на одной-двух прилегающих улицах могут быть расположены офисы не одной, а нескольких компаний. Как тут выбрать лучшую?

— Страхование — дело затратное, поэтому не пожалейте времени, не кидайтесь в первую попавшуюся компанию. Проведите свой мониторинг рынка страховых услуг. Не соблазняйтесь на самые «дешевые» предложения (низкие ставки, как, впрочем и самые высокие проценты и ставки — вовсе не гарантируют надежности страховщика). Обычно за брусовой садовый домик площадью 60-70 кв. м платят 3-4 тыс. руб. в год (при оценке БТИ 500-600 тыс. руб.).

Каким бы удобным и простым не показалось обслуживание на дому, все же лучше самому прийти в офис компании. Здесь вы получите полную информацию о том, сколько лет существует компания, каков ее уставной капитал (хотелось бы — более 100 млн. руб.), есть ли у нее лицензия. Страховщики должны вам предоставить подробную информацию, показать лицензию, дать почитать буклеты и листовки. Затем вы еще можете все проверить, зайдя в интернет.

— А если я узнаю, что какой-то клиент подал иск в суд на приглянувшуюся мне страховую компанию? Нужно ли обходить ее стороной?

— Пусть вас этот факт не смущает — это рабочие момент. Ищите другие «приметы» надежности. Например, желательно, чтобы страховая фирма занималась не только недвижимостью, но страховала автомобили, жизнь и здоровье граждан, то есть могла бы предоставить не одну-две, а несколько программ. Важно, чтобы среди учредителей фирмы были представители крупной государственной структуры, и чтобы она участвовала в общегосударственных программах.

— Какие документы нужно собрать для страхования загородного дома?

— Если думаете застраховать дом — принесите технический паспорт БТИ, свидетельство о собственности на землю. В каждой фирме свои порядки: одним достаточно представить фотографии объекта вместе с документами, а в других агенты предпочитают выехать на место для его осмотра. Особенно если дом дорогой.

— На какой срок составляется договор?

— Подписывайте договор сроком на один год (а не на несколько лет). Так вам будет проще разобраться, какие проценты с вас взяли с учетом ежегодной амортизации дома. Обычно в договоре указывается, как эксплуатируется дом (круглогодично или сезонно), есть ли охрана, чистят ли дороги в поселке.

Важный пункт: в какой срок с момента наступления страхового случая (пожар, кража, проникновения в жилище, нанесение ему порчи и проч.) вы должны обратиться к страховщику. Скажем, вы приезжаете на дачу только в мае, а, допустим, кража произошла в январе. Тогда, если соседи тоже не живут и охраны в поселке нет, вы можете узнать об этом только по приезде — весной. В таком случае в договоре должно быть указано, что вы обязаны сообщить в компанию о случившемся через определенное число дней, но после того, как узнали о факте хищения вашей собственности.

Внимательно прочитайте договор, изучите приложение в виде брошюры под названием «Правила страхования». Бывают, компании вставляют в договор пункт, обязывающий хозяина раз в месяц посещать свой участок. Если вы не можете это выполнить — не подписывайте договор или настаивайте на удалении такого пункта. Проверьте все: полис страхования должен быть зарегистрирован, иметь номер, печать, подпись с расшифровкой.

— Представим, что в мой дом проникли посторонние и унесли что-то из скарба. Мои действия?

— Если вашей недвижимости нанесен ущерб — обращайтесь в отделение полиции по месту нахождения объекта. Составьте заявление, перечислите нанесенный объекту ущерб. Заявление обычно составляют в свободной форме. Главное — укажите, что ущерб, нанесенный вам — существенная прореха в вашем бюджете и вы просите возбудить уголовное дело, найти виновных, чтобы взыскать с них сумму, покрывающие потери. Ни в коем случае не пишите, что ущерб причинен минимальный и это потеря для вас мало что значит.

Ваша задача — зафиксировать факт произошедшего, получить из полиции талон с уведомлением об обращении (номер обращения, дата, подпись ответственного лица). В этот же день позвоните в страховую компанию и сообщите о случившемся, и в ближайшие день-два подайте страхователю заявление.

— Каких неприятностей можно ожидать на этом этапе?

— Опять же возвращаюсь к «плохим» договорам некоторых недобросовестных страховых компаний, которые норовят вставить условие: выплаты производят только по тем страховым случаям, по которым возбуждено уголовное дело. Вот с этим пунктом в договоре соглашаться нельзя!

Через две недели вы получите из отделения полиции ответ с согласием возбудить уголовное дело (но чаще с отказом). Первый экземпляр документа сдайте в страховую компанию, копию оставьте себе. Страхователь должен дать вам копию перечня (или описи) полученных документов со штампом фирмы.

Если причинен ущерб постройкам — приложите (если есть) копии документов (оригиналы оставьте у себя), подтверждающие ваши расходы на строительство (чеки на приобретение стройматериалов, договор со строителями).

— От чего зависит сумма выплаты?

— От того, как оценит ущерб эксперт. Заключительный этап работы страховой компании — оценка ущерба независимым экспертом и выплата страхового возмещения. Хотя эксперт и независимый, но, поскольку он часто длительно работает с одной и той же страховой компанией, то все же невольно блюдет в первую очередь ее интересы. — А если меня не устраивает предложенное страховое возмещение?

Вы можете оплатить экспертизу у другого независимого оценщика. Для этого обратитесь я: обращаетесь к любому эксперту, назначьте день осмотра, пригласите телеграммой с уведомлением вашего страховщика на эту встречу, получите от этого (второго) эксперта заключение и с копией на руках вновь приходите в свою страховую компанию. Если страховщик не соглашается пересмотреть свое решение (и сумму причиненного ущерба) — обращайтесь с его отказом и экспертным заключением в суд. А в помощь всегда можете пригласить юриста из нашего Общества защиты прав потребителей. Мы ознакомимся с документами и подскажем как действовать, а то и возьмемся представлять ваши интересы в суде.